KiwiSaver në një pikë kthese: buxheti një mundësi tjetër e humbur për të përmirësuar skemën e pensioneve të NZ

Kur KiwiSaver u prezantua në vitin 2007 ajo u ndërtua mbi një realitet të ashpër: Superanuaja e Zelandës së Re vetëm nuk do të jetë e mjaftueshme për shumicën e njerëzve për të pensionuar me dinjitet.

Ndërsa popullsia plaket dhe kostoja e superanuasë vazhdon të rritet, hendeku midis asaj që ofron shteti dhe asaj që pensionistët në të vërtetë kanë nevojë vetëm do të rritet. KiwiSaver u krijua për të mbushur këtë hendek – për t’u dhënë banorëve të Zelandës së Re një shans për pavarësi financiare në pension.

Por ndryshimet në KiwiSaver të parashikuara në buxhetin e këtij viti minojnë atë që tashmë ishte një skemë që nuk performonte mirë.

Përkundër 17 vjetësh funksionimi, bilancet e KiwiSaver mbeten jashtëzakonisht të ulëta. Deri në mes të vitit 2024, mesatarja është rreth NZ$37,000. Kjo është gati e mjaftueshme vetëm për disa vjet shtesa të thjeshta, jo për financimin e një pensioni të rehatshëm.

Për shumë persona që janë pranë pensionit, bilancet janë edhe më të ulëta. Dhe rreth 40% e anëtarëve nuk kontribuojnë aktivisht. Kjo përfshin njerëz në pushime kontribute, në punë të paqëndrueshme, ose që janë tërhequr plotësisht. Shumë llogari janë në fakt të papërdorura “llogari fantazmë” të krijuara nga regjistrimi automatik dhe kurrë nuk janë aktivizuar.

Le të jemi të sinqertë: një skemë kursimi për pension që nuk sjell kursime të rëndësishme për shumicën e anëtarëve të saj nuk po funksionon.

Shkurtime të vogla, pasoja të mëdha

Dizajni i KiwiSaver nuk është problemi i tij i vetëm. Vendimet politike kanë shkuar në mënyrë të qëndrueshme duke ulur efektivitetin e skemës. Çdo ndryshim i vogël dhe shkurtime mund të duken të parëndësishme vetë. Por së bashku, ato kanë shkatërruar motorin kryesor të skemës: kontribuimet e përbëra me kohë.

Merrni pagesën fillestare prej 1,000 dollarësh nga shteti, shfuqizuar në vitin 2015. Nëse është investuar në një fond rritjeje për 40 vjet, ajo pagesë e vetme mund të kishte rritur vlerën mbi 8,000 dollarë.

Ose shikoni kreditë e taksave për anëtarët – një pagesë vjetore e bërë nga qeveria për anëtarët e përshtatshëm. Ulja nga 1,042 dollarë në 521.43 dollarë mund të duket e vogël, por gjatë një jete pune, kjo ndryshim vetëm mund të ulë mbi 70,000 dollarë balancën tuaj të KiwiSaver. Buxheti i këtij viti e ka ulur atë më tej në 260.72 dollarë.

Pastaj ka taksën mbi kontributet e punëdhënësit – shumën e paguar në KiwiSaver nga punëdhënësit. Për dikë që fiton 80,000 dollarë në vit, kjo taksë mund të ulë kontributet totale rreth 1% të pagës në vit. Gjatë 40 vjetësh, kjo do të thotë pothuajse 100,000 dollarë më pak në pension.

Këto nuk janë thjesht numra në një spreadsheet. Janë ndryshimi midis të dalurit në pension me opsione dhe të dalurit në pension me ankth. 200,000 dollarët që ndryshimet e mëparshme në politikë kanë hequr nga balanca mesatare e KiwiSaver mund të kishin siguruar 170 dollarë shtesë në javë në pension – mjaftueshëm për të mbuluar bazat si ushqimi, energjia ose transporti.

Duke shuar ato balanca tani, ne nuk po kursejmë para. Ne thjesht po kalojmë faturën te qeveritë dhe taksapaguesit e ardhshëm që do të duhet të mbulojnë deficitin.

Koha më e keqe për të dobësuar kursimet

Nuk është kurrë një kohë e mirë për të minuar një skemë kursimi afatgjatë, por ta bësh këtë gjatë një krize të kostos së jetesës është veçanërisht i pasjellshëm. Njerëzit tashmë po përballen me vështirësi për të mbajtur hap me shpenzimet e përditshme. Kontributet në KiwiSaver – pavarësisht përfitimeve afatgjata – janë një nga gjërat e para që familjet ndërpresin kur buxhetet janë të ngushta.

Nëse njerëzit fillojnë të besojnë se KiwiSaver nuk do të jetë aty për ta – ose se nuk ia vlen përpjekja – ata do të dalin ose do të reduktojnë kontributet. Dhe skema, që tashmë po lufton me angazhimin, do të humbasë edhe më shumë terren.

Kjo na çon te buxheti aktual.

Ndryshimet në kreditë tatimore për anëtarët do të minojnë qëllimin kryesor të KiwiSaver, duke ulur shumën me të cilën njerëzit do të dalin në pension me edhe 35,000 dollarë për dikë që investon për 40 vjet në një fond rritjeje.

Testimi i të ardhurave për kreditën tatimore të anëtarit, që hyn në fuqi më 1 korrik të këtij viti, është prezantuar si një mënyrë për të synuar mbështetjen aty ku është e nevojshme. Por kjo supozon se të ardhurat janë një proxy i mirë për nevojën. Nuk është. Shumë njerëz tani kanë të ardhura të larta por balanca të ulëta në KiwiSaver për shkak të boshllëqeve në karrierë, blerjeve të shtëpive ose fillimit të vonuar.

Nëse duam të synojmë më mirë mbështetjen, ta bazojmë atë në balanca, jo në të ardhura. Kjo do t’u ndihmonte atyre me kursime të ulëta pavarësisht nga paga aktuale – dhe do të inkurajonte rindërtimin pas shpenzimeve të mëdha të jetës, si blerja e një shtëpie të parë.

Rritja e normës minimale të kontributit nga 3% në 4% të pagës bruto tingëllon premtuese. Nxitja e njerëzve për të kursyer më shumë është një politikë e zgjuar – në teori. Plus, kërkesa për kontribute më të larta nga punëdhënësi është një përfitim i mirëseardhur.

Por me familjet të shtrira tej, ekziston një rrezik real që njerëzit thjesht të ndalojnë të kontribuojnë fare. Rreziku është që të përfundojmë me një politikë kryesore që duket guximtare por sjell pak – ose më keq, të kthehet kundër nesh.

Pika kryesore

Problemi më i madh? Këto janë ndryshime të vogla rreth margjinave. Nuk adresojnë problemin themelor: KiwiSaver nuk është i përshtatur për të ofruar siguri pensioni në shkallë të gjerë.

Shumë ekspertë kanë paraqitur ide të mira për ta përmirësuar atë. Por tani, prioriteti urgjent nuk është shpikja – është mbrojtja. Çdo herë që zvogëlojmë stimujt, heqim nga kontributet ose bëjmë konfuzion në mesazh, ne minojmë edhe idenë që kursimi afatgjatë ia vlen.

Një skemë kursimi për pension vetëm funksionon nëse njerëzit i besojnë atij. Kjo do të thotë stabilitet politik. Kjo do të thotë të njohësh KiwiSaver-in jo si një kosto, por si një angazhim – një premtim që nëse kurseni para gjatë jetës suaj të punës, sistemi do të jetë pranë jush kur të ndaloni.

KiwiSaver është në një kryqëzim. Ai mund të vazhdojë rrjedhjen e tij të ngadaltë drejt papërfillshmërisë – i dëmtuar nga mendimi afatshkurtër dhe reforma të pjesshme. Ose mund të trajtohet si infrastruktura kritike që është: një mjet për sigurimin e pavarësisë financiare në pension dhe lehtësimin e presionit të ardhshëm mbi xhepin publik.

Vendimet buxhetore duhet të nderojnë premtimin fillestar të KiwiSaver. Ne nuk kemi më pak se sa detyrë ndaj pensionistëve të ardhshëm – dhe taksapaguesve të ardhshëm – asgjë më pak.