Matematika në përditshmëri: pse sigurimi ju propozon një kontratë me franxhizë

Një kontratë me franxhizë inkurajon shmangien e rreziqeve – një mënyrë për siguruesit të sigurojnë që klientët e tyre të mos mbështeten plotësisht tek ata. Këto janë matematikat që e tregojnë.

Të gjithë kemi një kontratë sigurimi kundër rreziqeve të caktuara: sigurimi i makinës, sigurimi i banesës me shumë risqe (45,9 milionë kontrata në vitin 2023 në Francë)... Ju keni nënshkruar këtë kontratë sigurimi për t’ju mbrojtur nga shpenzimet në rast të një dëmi. Ajo që është e pazakontë me sigurimet është se ju blini “një produkt” (kontratë), por e merrni (indemnitete) vetëm nëse përjetoni një dëmtim. Për më tepër, është e zakonshme që siguruesi t’ju propozojë një kontratë “me franxhizë”, domethënë që në rast dëmi, një pjesë fikse e shpenzimeve mbetet në përgjegjësinë tuaj.

Pse kontratat “me franxhizë” janë kaq të përhapura? Ekzistojnë disa përgjigje.

Franxhiza: një kontratë ideale

Kërkuesit kanë studiuar kontratën optimale duke modeluar matematikisht marrëdhënien midis siguruesit dhe të siguruarit. Thuhet se një kontratë është optimale nëse nuk ekziston ndonjë kontratë tjetër që do të përfitonte më shumë për njërin (të siguruarin ose siguruesin) pa dëmtuar situatën e tjetrit.

Për të gjetur kontratën që maksimizon të dy preferencat e të siguruarit dhe siguruesit, duhet të zgjidhni një problem “optimizimi”.

Siguruesi konsiderohet si neutrale ndaj rrezikut, domethënë që nuk ka preferencë midis një pasurie të quajtur “rastësore” (ndikuar nga një rrezik i përjetuar, por i pasigurt) dhe një pasurie të sigurt që është e barabartë me pritshmërinë e pasurisë rastësore.

Ndërsa, i siguruari konsiderohet si i frikësuar nga rreziku, domethënë që në shembullin e mëparshëm, ai preferon pasurinë e sigurt ndaj asaj rastësore.

Në këtë kontekst, studime kanë treguar se kontrata me franxhizë është optimale. Në fakt, ky lloj kontrate lejon që i siguruari i frikësuar të zvogëlojë rrezikun pasi në rast dëmi, ai do të paguajë vetëm franxhizën. Nëse franxhiza është zero, kontrata neutralizon plotësisht rrezikun pasi duke paguar vetëm primën, i siguruari do të marrë një indemnitet të barabartë me dëmin e përjetuar (me një kufi, të përmendur në kontratë): thuhet se ai do të ketë një pasuri të sigurt.

Cdo gjashtëmbëdhjetë orë, emra të njohur, zëra të rinj, tema të reja për të shpjeguar lajmet shkencore dhe për të kuptuar më mirë botën. Abonohuni falas sot!

Franxhiza: nxitje e fshehtë dhe rrezik moral

Nga një këndvështrim praktik, vendosja e një kontrate me franxhizë ofron disa përfitime për siguruesin.

Së pari, ky lloj kontrate ul shpenzimet e administratës pasi humbjet e vogla (nën vlerën e franxhizës) nuk trajtohen më.

I siguruari është i inkurajuar të bëjë përpjekje për të shmangur humbjet e vogla që do të mbeteshin në përgjegjësinë e tij, çka ndihmon në uljen e fenomenit të “rrezikut moral”. Ky i fundit përshkruan një situatë të asimetrisë së informacionit midis siguruesit dhe të siguruarit. Në fakt, pasi nënshkruhet kontrata e sigurimit, siguruesi nuk mund të vëzhgojë përpjekjen e bërë nga i siguruari për të shmangur një rrezik (p.sh. kujdesin në timon). Jo vetëm që vendosja e franxhizës lejon siguruesin të detyrojë të siguruarin të bëjë një përpjekje, por gjithashtu të shmangë individët me rrezik të lartë, të cilët kërkojnë shpesh një kontratë më bujare sesa individët me rrezik të ulët dhe janë të gatshëm të paguajnë një prime (madje të shtrenjtë) për të shmangur rreziqe të vogla.

Një problem tjetër i asimetrisë së informacionit, i njohur si “antisélection” (ose seleksionim i kundërt), është gjithashtu i pranishëm. Në këtë kontekst, siguruesi nuk e njeh llojin (me rrezik të lartë/të ulët) të të siguruarit. Një individ me rrezik të lartë mund të blejë një kontratë që i përshtatet një të siguruari me rrezik të ulët.

Nëse siguruesi ofron vetëm kontrata pa franxhizë, ai rrezikon të ketë shumë të siguruar me rrezik të lartë. Siguruesi do të përballet statistikisht me një numër të madh dëmesh (siguruesi, për shkak të mungesës së informacionit, përfshihet me rrezikun e lartë ndërsa dëshironte të ishte i ulët), çka shpesh çon në një balancim të pabarabartë midis primeve të mbledhura dhe indemniteteve të paguara. Prandaj, është shumë e rëndësishme që siguruesi të ofrojë produkte të ndryshme duke propozuar kontrata me ose pa franxhizë.

Një kontratë me franxhizë është padyshim një optimalitet: i siguruari ashtu edhe siguruesi kanë interes të shmangin dëmet e vogla. Franxhiza lejon siguruesin të kursejë para dhe gjithashtu të selektojë klientët. Kontrata që zgjidhni tregon “të tërheqjen tuaj ndaj rrezikut”, të cilën siguruesit e klasifikojnë në lloje të rrezikut të lartë dhe të ulët!