Skandali i financimit të makinave tregon se sektori financiar ende ka probleme me besimin

Skandali i financimit të makinave mund të kishte përfunduar duke i kushtuar bankave dhe huamarrësve në Mbretërinë e Bashkuar deri në £44 miliardë në pagesa kompensimi. Por pas vendimit të fundit të gjykatës, shifra e pritur është ulur në më pak se £18 miliardë.

Kjo gjithashtu konsiderohet si një humbje e shtrenjtë natyrshëm. Dhe mund të jetë ose jo e mjaftueshme për të kompensuar miliona shoferë që mendohet se kanë paguar më shumë se sa duhet për huatë për makina.

Por përveç goditjes financiare të marrë nga të dyja palët, e gjithë kjo çështje ka pasur një kosto të madhe për marrëdhënien midis publikut dhe sektorit financiar. Një industri që ende po lufton me çështje besimi është përsëri akuzuar për praktika të gjata që kanë kushtuar shumë konsumatorëve.

Nën “arranzhimet diskrecionale të komisionit”, ndërmjetësit e makinave lejohej të rrisnin normën e interesit në marrëveshjet e financimit të makinave dhe të merrnin komisione më të larta si rezultat. Por klientët nuk ishin domosdoshmërisht të informuar për këtë në atë kohë, dhe marrëveshja mund të dukej si një marrëveshje financimi standarde.

Praktika ishte e përhapur deri në vitin 2021, kur ajo u ndalua nga rregullatori i shërbimeve financiare të Mbretërisë së Bashkuar. Para kësaj, konsumatorët shpesh nuk ishin të vetëdijshëm se ndërmjetësit kishin të drejtë – dhe motiv – për të manipuluar koston e huasë së tyre.

Rezultati është se miliona mund të kenë paguar shumë më tepër për huatë për makina, ndonjëherë me mijëra paund, pa e ditur kurrë. Ndërsa Gjykata Supreme tani ka sqaruar kufijtë ligjorë të rastit, fakti që praktika të tilla ishin të përhapura për vite me radhë ngre shqetësime serioze etike.

Sepse skandali është edhe një kujtesë tjetër për marrëdhënien e brishtë midis institucioneve financiare dhe klientëve të tyre. Shumë njerëz mund të presin që marrëveshjet e huasë do të pasqyrojnë kushtet e tregut – dhe jo të jenë në diskrecion të një shitësi të interesuar për të maksimizuar komisionin e tij.

Kërkimet tregojnë se besimi është themelor për funksionimi i duhur i tregjeve financiare. Në shërbimet financiare, kjo varet nga transparencës, drejtësisë dhe komunikimit të qartë.

Arrangementet diskrecionale të komisioneve shkelën të tre konceptet këto.

Në disa mënyra, rasti ka ngjashmëri me skandalin e sigurimeve të mbrojtjes së pagesës (PPI), ku klientëve iu shitën polica të dizajnuara për të ndërhyrë nëse ata nuk mund të shlyenin huatë për shkak të papunësisë ose sëmundjes, për shembull.

Të dy PPI dhe huatë për makina përfshinin produkte financiare të shitura nën kushte që konsumatorët mund të mos i kuptonin plotësisht, dhe të dyja u bazuan në ndërlikime të papërshtatshme midis huamarrësve dhe huadhënësve. Ata gjithashtu treguan se si mungesa e transparencës mund të çojë në dëm të madh për konsumatorët.

Megjithatë, në rastin e financimit të makinave, gjykata nuk urdhëroi kompensim për shumicën e huamarrësve të prekur. Një kërkues fitoi çështjen e tij, por gjykata ndaloi të deklaronte të gjitha këto marrëveshje komisioni të paligjshme në mënyrë të paracaktuar.

Megjithatë, Autoriteti i Qëndrueshmërisë Financiare (FCA), rregullatori financiar, ka nënshtuar një rishikim të praktikave historike të komisioneve të financimit të makinave. Vlerësimet sugjerojnë se huadhënësit mund të përballen ende me një faturë deri në 18 miliardë paund në kompensim.

Kjo nuk do të përputhej me £38 miliardë të paguara për PPI, por është ende shumë e rëndësishme. Industria gjithashtu pritet të përballet me padi kolektive dhe kontroll më të gjerë.

Llogaritë dhe përgjegjshmëria

Skandalet mbi skandalin e financimit të makinave dhe PPI të dy tregojnë për një çështje themelore brenda sektorit të shitjes me pakicë financiare në Mbretërinë e Bashkuar – se kur qëllimet e kompanive financiare nuk janë të sinkronizuara me interesat më të mira të klientëve, shitja e gabuar bëhet norma dhe jo përjashtim.

Studimi mbi skandalin e PPI-së për shembull, zbulon defekte themelore në mënyrën se si janë shitur dhe rregulluar produktet. Dhe një nga aspektet më shqetësuese të financimit të makinave është se modelet e marrëveshjes së komisionit diskrecionar ishin në përdorim për vite me radhë. Megjithatë, pavarësisht potencialit të qartë për dëm të konsumatorit, FCA ndërhyri vetëm në vitin 2021.

Kjo vonesë reflekton gjithashtu një problem më të gjerë me mënyrën se si funksionon rregullimi financiar në Mbretërinë e Bashkuar. Shumica e zbatimit duket të jetë reaktiv.

Ndërhyrja zakonisht ndodh pas ankesave të konsumatorëve, gazetarisë investigative, ose vendimeve të gjykatës, në vend që të jetë e drejtuar nga mbikëqyrja proaktive.

FCA ka njohur këtë vonesë dhe planifikon të konsultohet për një skemë kompensimi deri në Tetor 2025, me pagesat e kompensimit që mund të fillojnë në vitin 2026.

Ndërsa kjo mund të mos çojë në kompensim të menjëhershëm për të gjithë të prekurit, ajo shfaq edhe një kapitull tjetër në historinë e gjatë të Mbretërisë së Bashkuar të mashtrimeve financiare dhe mbrojtjes së dobët të konsumatorit.

Rasti gjithashtu ekspozon kufizimet e “regullimit bazuar në parime”, një sistem ku rregullatorët vendosin rregulla të përgjithshme (ose “parime”) për kompanitë për t'u ndjekur, në vend të kërkesave të detajuara. Studimi tregon se këto modele rregullatore mund të duken fleksibël, por gjithashtu mund të çojnë në zbatim të papërgjegjshëm dhe dështim për të adresuar shpejt praktikat e dëmshme.

Një alternativë është një sistem më i bazuar në rregulla, ku kërkesat e detajuara qartë përcaktojnë atë që kompanitë mund dhe nuk mund të bëjnë. Por ndërsa ky model mund të zvogëlojë paqartësinë, ai gjithashtu mund të kufizojë fleksibilitetin dhe inovacionin. Sfida për rregullatorët është të gjejnë balancën e duhur.

Prioriteti tani duhet të jetë veprimi i qartë . Industria e financimit të makinave – dhe në të vërtetë sektori më i gjerë i shërbimeve financiare – duhet të njohë se besimi nuk mund të rindërtohet vetëm me përmbushje të rregullave.

Transparenca, drejtësia dhe sjellja etike duhet të bëhen norma, jo përjashtim.

Për rregullatorët, kjo është një mundësi për të kaluar drejt një forme më të fortë mbikëqyrjeje – veçanërisht në tregjet ku produktet financiare të ndërlikuara dhe konfliktet mbi stimuj janë të zakonshme. Për publikun, skandali është një kujtesë për të mbajtur vigjilencë, sepse kur financa bëhet shumë komplekse, shpesh bëhet e padrejtë.